XỬ LÝ TÀI SẢN THẾ CHẤP THEO HỢP ĐỒNG THẾ CHẤP

Kính gửi: Luật sư

Tôi hiện đang làm tại Vietinbank Hải Phòng. Tại Chi nhánh ngân hàng của tôi có cho khách hàng vay là Công ty CP TM Hòa Dung. Đến thời điểm hiện nay, Công ty Hòa Dung không có khả năng trả được nợ ngân hàng, vi phạm hợp đồng tín dụng. Vậy, tôi xin hỏi luật sự tư vấn cho tôi về việc xử lý tài sản thế chấp để thu hồi nợ, cụ thể như sau:

• Theo Điều 9 của Theo Hợp đồng thế chấp tài sản của bên thư ba các bên có thỏa thuận như sau:

“9.1 Bên nhận thế chấp tài sản có quyền yêu cầu bên vay trả nợ ngay toàn bộ số tiền vay (gốc+lãi) khi chưa đến hạn hạn trả nợ nhưng bên vay sử dụng vốn sai mục đích hoặc vi phạm Pháp luật, vi phạm những điều đã quy định trong hợp đồng tín dụng/khế ước nhận nợ dẫn đến khả năng mất vốn, nguy cơ mất khả năng thanh toán nợ vay, hoặc có nguy cơ bị phá sản, ngừng hoạt động, giải thể, bỏ trốn, chết, mất tích .. không có khả năng trả nợ;.

9.2. Khi đến hạn trả nợ ( tính cả thời gian gia hạn nợ nếu có) hoặc trong các trường hợp mà nghĩa vụ trả nợ của bên vay đã đến hạn theo quy định tại điều 9.1 trên đây mà bên vay không trả nợ hoặc không có khả năng trả nợ cho bên nhận thế chấp tài sản thì bên thế chấp tài sản phải thực hiện nghĩa vụ trả nợ thay cho bên vay bằng tài sản thế chấp đã ghi tại khoản 1 điều 2 của hợp đồng này hoặc bằng tiền nếu được bên nhận thế chấp tài sản chấp nhận; Nếu bên thế chấp tài sản không thực hiện nghĩa vụ trả nợ thay cho bên vay thì tài sản thế chấp sẽ được xử lý theo một trong những hình thức dưới đây:

- Theo thoả thuận giữa các bên;

- Bên nhận thế chấp tài sản trực tiếp bán tài sản cho người mua;

- Bên nhận thế chấp tài sản uỷ quyền việc bán đấu giá tài sản cho Trung tâm bán đấu giá tài sản hoặc doanh nghiệp bán đấu giá tài sản theo quy định của pháp luật về bán đấu giá tài sản;

- Bên nhận thế chấp tài sản uỷ quyền hoặc chuyển giao cho tổ chức có chức năng được mua bán tài sản để bán;

- Bên nhận thế chấp tài sản nhận chính tài sản thế chấp để thay thế nghĩa vụ trả nợ của bên thế chấp tài sản;

- Bên nhận thế chấp tài sản trực tiếp nhận các khoản tiền hoặc tài sản từ bên thứ ba, trong trường hợp bên thứ ba có nghĩa vụ trả tiền hoặc tài sản cho cho Bên thế chấp tài sản;

- Bên nhận thế chấp tài sản yêu cầu toà án hoặc cơ quan có thẩm quyền giải quyết;

- Bên nhận thế chấp tài sản có toàn quyền lựa chọn việc áp dụng các hình thức xử lý tài sản khác theo các quy định của pháp luật hiện hành.

9.8 Hợp đồng này kiêm giấy ủy quyền của bên thế chấp tài sản cho bên nhận thế chấp để xử lý tài sản thu hồi nợ cho Ngân hàng bằng cách tự phát mại hoặc chuyển cơ quan đấu giá phát mại”

- Tôi xin nhờ luật sư tư vấn giúp tôi là: Ngân hàng tôi có được quyền tự phát mại tài sản hoặc chuyển cơ quan đấu giá phát mại theo khoản 9.8 của Hợp đồng mà không cần phải kiện đòi nợ ra Tòa án hoặc không cần bên nhận thế chấp ký văn bản đồng ý bàn giao tài sản để phát mại, hay đấu giá không? Và như vậy thì Hợp đồng thế chấp này có được coi là giấy ủy quyền của bên thế chấp tài sản cho bên nhận thế chấp để xử lý tài sản thu hồi nợ cho Ngân hàng bằng cách tự phát mại hoặc chuyển cơ quan đấu giá phát mại không?

Xin trân trọng cảm ơn.

Xin vui lòng Đăng nhập hoặc Đăng ký thành viên để tải file 'HDTC TAI SAN SO CONG CHUNG 1607 NGAY 23.07.2008.pdf'

Tôi có người bạn đang bị vướng vào vấn đề: Chủ đảm bảo thế chấp bên thứ ba

Anh đã sử dụng tài sản của mình để đảm bảo thế chấp cho 1 Công ty và Anh không có tên trong thành viên Công ty này. Tài sản được thế chấp bằng QSDĐ được định giá: 1.250.000.000 đ có công chứng.

Công ty này hiện nay không còn đủ khả năng trả nợ cho NH, NH ra quyết định sử lý tài sản của Anh và Anh đã đến NH làm việc xin trả hết số tiền trên và các khoản lãi phát sinh. Nhưng NH không chấp thuận, buộc Anh phải trả 5 tỉ thì NH mới xóa thế chấp.

Vậy xin hỏi Luật sư NH giải quyết như thế có đúng không?

Chào bạn,

Với câu hoỉ của bạn tôi xin được trả lời như sau:

Theo quy định của Bộ luật Dân sự năm 2005 và Luật Đất đai năm 2003, Luật Nhà ở năm 2005, NĐ số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 của Chính phủ về giao dịch bảo đảm và NĐ số 11/2012/NĐ-CP ngày 22/2/2012 về sửa đổi bổ sung một số điều nghị định 163 đã quy định tương đối đầy đủ những điều khoản nhằm bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự và xử lý tài sản bảo đảm, đặc biệt là trong các tranh chấp dân sự giữa ngân hàng và người vay, nhưng thực tế không diễn ra như trong luật đã quy định. Khi xử lý tài sản đảm bảo, nếu các bên đã thỏa thuận thì ngân hàng được phép xử lý tài sản của khách hàng vay tiền, ngược lại hai bên không có sự thỏa thuận nào về việc xử lý tài sản thì ngân hàng không được tự ý xử lý tài sản thế chấp đó

Thực tế xử lý tài sản bảo đảm ở các ngân hàng hiện nay cho thấy, có hai dạng thường gặp, đó là: tài sản bảo đảm là động sản và tài sản bảo đảm là bất động sản. 

Với tài sản bảo đảm là động sản mà không phải đăng ký quyền sở hữu (máy móc, dây chuyền sản xuất...)  thì theo NĐ 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 của Chính phủ về giao dịch bảo đảm và NĐ số 11/2012/NĐ-CP ngày 22/2/2012 về sửa đổi bổ sung một số điều NĐ 163, chỉ cần căn cứ vào những thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng mà ngân hàng và người vay đã ký kết, ngân hàng được phép bán qua đấu giá, thu hồi vốn; nếu còn thừa tiền thì chuyển thẳng vào tài khoản cho khách hàng là đôi bên đã thực hiện xong nghĩa vụ.

Nhưng, với tài sản bảo đảm là bất động sản (đất, tài sản trên đất...) thì do các tài sản này đòi hỏi phải đăng ký quyền sở hữu và liên quan đến phạm vi điều chỉnh nhiều bộ luật khác. Giả định, khách hàng không chịu ký vào hợp đồng chuyển nhượng nhà đất cho ngân hàng thì không bao giờ ngân hàng bán được để thu hồi nợ. 

Trình tự, thủ tục bán đấu giá tài sản là quyền sử dụng đất hiện nay thực hiện theo quy định tại Nghị định số 17/2010/NĐ-CP ngày 04/3/2010 của Chính phủ và Thông tư số 23/2010/TT-BTP ngày 06/12/2010 của Bộ Tư pháp.

Xét về hợp đồng tín dụng và Ngân hàng bạn và Công ty Hòa Dung, mặc dù là có sự thỏa thuận theo khoản 9.8 nhưng nếu khách hàng là Công ty Hòa Dung không đồng ý để ngân hàng tự đi phát mại tài sản thì ngân hàng vẫn phải theo con đường tố tụng là buộc phải khởi kiện ra Tòa án.

Một vài ý kiến cho bạn tham khảo!

Tôi có nhờ một người đứng ra vay vốn ngân hàng giúp cho tôi bằng cách tôi ủy quyền cho người đó mảnh đất. Hàng tháng tôi vẫn chuyển tiền để cho người đó trả lãi đấy đủ, tuy nhiên có phần đến hạn phải trả môt khoản rất nhỏ tiền gốc, tôi chưa có khả năng thanh toán với ngân hàng. Như vậy, ngân hàng có được phép cùng với người tôi ủy quyền thanh lý tài sản của tôi?

Em muốn hỏi một trường hợp là ông A có một ngôi nhà trị giá 5 tỷ, ông sử dụng nhà để thế chấp cho khoản vay 1,2 tỷ tại ngân hàng X sẽ đến hạn vào ngày 30/11/2013 và khoản vay tại ngân hàng Y 1,5 tỷ sẽ đến hạn vào 20/1/2014. Đến 30/11/213 ông A không có khả năng thực hiện nghĩa vụ trả nợ với ngân hàng X. Vậy khi ngân hàng X xử lý tài sản thế chấp thì ngân hàng Y có được tham gia xử lý cùng không ạ..?

Xin hỏi luật sư, Ngân hàng tôi đã ký hợp đồng thế chấp với Công ty A sử dụng tài sản thế chấp là tài sản rừng của 02 hộ gia đình đã góp vốn bằng rừng trồng vào công ty. Nay rừng đang có  người khác vào khai thác. NH tôi cần làm gi và  muốn bán tài sản rừng đó để thu vốn thì thủ tục như thế nào. Xin cảm ơn luật sư!

Tôi có người bạn đang bị vướng vào vấn đề: Chủ đảm bảo thế chấp bên thứ ba

Anh đã sử dụng tài sản của mình để đảm bảo thế chấp cho 1 Công ty. Tài sản được thế chấp bằng QSDĐ được định giá: 1.700.000.000đ có công chứng và đăng ký thế chấp tại văn phòng nhà đất. Khoản vay là 1.000.000.000đ.

Ngoài ra công ty này còn có những khoản vay khác từ những tài sản thế chấp khác.

Công ty này hiện nay không còn đủ khả năng trả nợ cho NH, NH ra quyết định sử lý tài sản của Anh và Anh đã đến NH làm việc xin trả hết số tiền trên và các khoản lãi phát sinh. Vậy xin tư vấn cho bạn tôi : Bạn tôi chỉ phải chịu trách nhiệm thế nào để có thể hoàn thành nghĩa vụ với ngân hàng???