“NIỀM TIN” BẢO HIỂM NHÂN THỌ

Mấy ngày vừa qua thông tin bảo hiểm P mâu thuẫn với khách hàng đang được đưa ra trao đổi rất nhiều trên các trang mạng xã hội.

Thực hư việc đúng hay sai vẫn chưa có câu trả lời, nhưng vấn đề tôi thắc mắc là chúng ta khi mua bảo hiểm nhân thọ đã đặt “niềm tin” vào đúng chỗ hay chưa?

Phần lớn chúng ta mua bảo hiểm thông qua tư vấn viên. Mua, thực hiện bảo hiểm cũng giống như việc chúng ta đang ký kết một hợp đồng, quyền lợi luôn gắn liền với trách nhiệm. Khi mua bảo hiểm thì chúng ta chỉ chú ý đến những quyền lợi của mình, bị thuyết phục bởi những lợi ích to lớn qua lời giới thiệu của tư vấn viên khi gặp đau ốm, tai nan… mà quyên mất những trách nhiệm mà mình phải thực hiện. Chúng ta tin vào những lời nói của tư vấn viên, cả nể tư vấn viên,…để ký hợp đồng bảo hiểm. Những lời tư vấn “ngon ngọt” của người tư vấn khiến cho chúng ta lầm tưởng sẽ rất dễ dàng được nhận những lợi ích của mình. 90% người tham gia bảo hiểm không hiểu rõ những trách nhiệm của mình để hưởng được quyền lợi cho đến khi xảy ra vấn đề thì trở nên bàng hoàng, cảm thấy bị lừa dối.

Hợp đồng bảo hiểm trên thực tế ngoài bản chính thì gồm những phụ lục, điều khoản quy định trách nhiệm rất chi tiết và thường là rất dài, thường thì người mua chi nghe lời người tư vấn, không đủ kiên nhẫn để tìm hiểu những điều khoản cụ thể. Người tư vấn chỉ là cầu nối giữa công ty bảo hiểm và khách hàng nhưng phần lớn thì người sử dụng khi gặp vấn đề chỉ lệ thuộc vào người tư vấn mà không chủ động liên lạc với công ty bảo hiểm.

Công ty bảo hiểm không có nghĩa vụ “bảo hiểm” miễn phí. Tại Điều 12 Luật Kinh doanh bảo hiểm có quy định

“Hợp đồng bảo hiểm là sự thỏa thuận giữa bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm, theo đó bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểmphải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảohiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm” 

Sử dụng bảo hiểm không nên chỉ dựa vào niềm tin cá nhân, mà nên cần xây dựng dựa trên hiểu biết cơ bản về pháp luật, tìm hiểu hợp đồng bảo hiểm một cách rõ ràng, tránh những trường hợp không hay xảy ra về sau.

Bảo hiểm giống như việc mua bán xa xỉ. Đúng như bạn nói, mỗi người khi mua bảo hiểm đều thấy những lợi ích to lơn mà mình sẽ có nếu tham gia, có hẳn một khoản bảo đảm chắc ăn nếu xảy ra chuyện không may. Nhưng đa phần đều chưa thật sự hiểu rõ khi nào mình mới được bảo hiểm, chỉ hiểm nôm na bề nổi vấn đề. Bản thân mình khi học xong môn Bảo hiểm, cũng cảm thấy, khó mà "lấy" được tiền bảo hiểm bởi cần hội đủ nhiều tiêu chí, chưa kể những quy định trong hợp đồng mà đôi khi người mua không đọc hết. Mức giá đóng bảo hiểm cũng cũng không hề nhỏ đối với thu nhập trung bình của người dân. Bởi vậy, khi tham gia bảo hiểm nên tự mình hoặc nhờ người có kinh nghiệm xem thỏa thuận có thích đáng không, hiểu rõ bản chất, đủ chi phí thanh toán thì hãy tham gia. Tránh tiền mất tật mang.

Vài quan điểm cá nhân:

Cái gì cũng có hai mặt của nó: tốt - xấu. Mua bảo hiểm cũng vậy. Tôi nói ở đây là bảo hiểm nói chung chứ không riêng gì bảo hiểm nhân thọ. Khi bạn ốm đau, bệnh tật nhất là bệnh hiểm nghèo thì mới thấy tầm quan trọng của Bảo hiểm y tế là như thế nào.

Bảo hiểm nhân thọ là một lĩnh vực kinh doanh cực kỳ béo bở vì khi tham gia chẳng ai mong muốn mình được nhận bảo hiểm này cả: chết, bệnh hiểm nghèo... Tiền thì vẫn cứ đóng đều. Tiền đó sẽ được đem đi xoay vòng, cho vay, đầu tư... lãi suất gần như bằng 0. 

Khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra... chết, bệnh... có yêu cầu đòi bảo hiểm bồi thường. Lúc đó hợp đồng được lôi ra mổ xẻ và đa phần là người mua bảo hiểm có lỗi và không được bồi thường. Có chăng công ty bảo hiểm chỉ hỗ trợ phần nào. Do không tìm hiểu kỹ, không được giải thích kỹ những điều khoản, điều kiện... khi ký hợp đồng (hợp đồng mẫu do Công ty bảo hiểm soạn ra - đương nhiên là họ cài những điều khoản để bảo vệ và có lợi cho họ).  Người mua bảo hiểm thường chịu thua thiệt. 

Những vụ việc phản ánh trên báo chỉ là phần nổi của tảng băng. Rất nhiều vụ khác không lên báo. 

Kinh doanh bảo hiểm là kinh doanh niềm tin. Đánh vào tâm lý, vào nỗi sợ của con người từ đó người ta mới phải mua bảo hiểm. Mấy cái cuộc hội thảo mời ăn uống do các công ty bảo hiểm mời toàn là hù dọa: ung thư, tai nạn... xảy đến bất cứ lúc nào. Sợ quá nên phải mua bảo hiểm. Khách hàng mà mấy công ty này mời cũng rất biết chọn lọn dựa trên dữ liệu về thu nhập mà họ có, đến từ nhiều nguồn. 

Túm lại với tư cách là tùy theo suy nghĩ của mỗi người mà mua hay không mua bảo hiểm. Mua bảo hiểm cũng là cách để mình thấy an toàn và tự tin hơn. Không mua cũng là cách để mình thấy không bị chúng nó gạt. Với tôi, tôi không chơi với bảo hiểm nhân thọ, dù là làm việc cho công ty bảo hiểm nhân thọ (tôi là luật sư). 

Theo ý kiến cá nhân của mình, mua bảo hiểm cũng như một phương thức để dành, nếu điều kiện kinh tế bạn cho phép bạn nên mua, để đề phòng rủ ro cho bản thân và gia đình về sau, và mọi người mua bảo hiềm là một biện pháp dự phòng, bởi không một ai mua bảo hiểm mà lại muốn bản thân, hay người thân mình bị những chuyện ngoài ý muốn để đạt được khoản tiền bảo hiểm đó hết. mà có nếu tất cả mọi người mua bảo hiểm đều có sự rủi ro đó thì chắc cũng sẽ không có những Công ty bảo hiểm như ngày nay. nên nếu có tiền chúng ta nên đầu tư một ít vào bảo hiểm.

Công bằng mà nói thì không thể nào đổ hoàn toàn trách nhiệm cho doanh nghiệp bảo hiểm được. Bởi bảo hiểm chỉ mang tính chất là một giải pháp tài chính, là lá chắn phòng ngừa rủi ro cho người mua lúc gặp khó khăn về sức khỏe và tài chính nhưng đồng thời cũng thiết lập cơ chế bảo vệ quyền lợi của doanh nghiệp bảo hiểm bằng cách hai bên thỏa thuận các điều kiện mà theo đó, trong trường hợp rủi ro xảy ra đáp ứng đúng điều kiện đã ký kết thì bên mua bảo hiểm mới được thụ hưởng. Cơ chế này nhằm loại trừ tình trạng trục lợi bảo hiểm và theo mình thấy thì hoàn toàn hợp lý. 

Bởi vậy, người mua bảo hiểm lúc ký kết hợp đồng không chịu đọc kỹ các quy định, điều kiện để được hưởng bảo hiểm rồi đến lúc đòi rút tiền, thụ hưởng không đúng với điều kiện bảo hiểm, không được doanh nghiệp bảo hiểm chi trả lại quay sang tố doanh nghiệp lừa đảo là không phù hợp. Tại thời điểm giao kết hợp đồng, bên mua hoàn toàn có quyền thắc mắc về nội dung các điều khoản chưa rõ ràng để xác định quyền lợi của mình khi tham gia bảo hiểm. Nhưng họ không thực hiện quyền đó thì không thể quay lại đổ hết trách nhiệm cho doanh nghiệp bảo hiểm được. Đồng ý là mình đóng tiền, mình có quyền được hưởng bảo tức và những hỗ trợ lúc gặp rủi ro, tuy nhiên, cũng phải hội đủ các yếu tố để dung hòa lợi ích của cả 2 bên - doanh nghiệp bảo hiểm và người mua bảo hiểm chứ nhỉ!

Ở Việt Nam, nếu nói cho đúng thì bảo hiểm nhân thọ chỉ dành cho người giàu thôi, người nghèo hoặc ở mức trung lưu thì sẽ không đủ khả năng để theo đuổi phí bảo hiểm rất cao. Mình nhận thấy, riêng việc mua bảo hiểm ở Việt Nam thì nhiều người không hiểu rõ hết về bảo hiểm, các trường hợp được hưởng bảo hiểm. Thậm chí, những nhân viên kinh doanh bảo hiểm cũng không hiểu rõ những vấn đề này mà chỉ tư vấn qua loa cho người mua. Vấn đề này rất nguy hiểm, và sẽ là thiệt thòi lớn cho người mua.

Trước đây nhà mình cũng hay được mấy người bán bảo hiểm đến khuyên mua bảo hiểm, thuyết phục nghe hấp dẫn lắm. Tuy nhiên sau khi mình mua cho họ xong thì cũng mất hút luôn. Đến khi bị gì muốn làm thủ tục hưởng bảo hiểm nhân thọ cũng khó khăn nữa.

Người mua bảo hiểm khi ký hợp đồng nên biết là mình ký nội dung gì, điều khoản ra sao, điều kiện gì để được hưởng bảo hiểm. Đó là trách nhiệm của người mua bh đối với chính bản thân họ.

Khi có trục trặc thi không thể hoàn toàn đổ lỗi cho công ty bảo hiểm hoặc tư vấn viên được, vì nội dung tư vấn của họ không sai, họ chỉ không tư vấn đủ về những bất cập, khó khăn khi phát sinh sự kiện bảo hiểm thôi. 

mình cũng khá ngại khi được mời tham gia bảo hiểm, có quá nhiều thông tin mang tính chất tiêu cực đến việc tham gia bảo hiểm, thực sự thì nếu thực hiện đúng tinh thần của chữ "bảo hiểm" thì không sao, nhưng đằng này tham gia bảo hiểm dường như trở thành một gánh nặng và rủi ro quá cao.

Bản chất của hợp đồng bảo hiểm là chuyển giao rủi ro, chuyển từ người thụ hưởng sang công ty bảo hiểm. Minh nghĩ việc mua bảo hiểm cũng là mộ cách đầu tư hay, tuy nhiên cần nắm rõ để tránh bị lừa.