Vay tín chấp: Bao nhiêu là cho vay nặng lãi và trách nhiệm khi không có khả năng chi trả?

Chào bạn,

Pháp luật cho phép Công ty tài chính được tự do thỏa thuận mức lãi suất với bạn mà không bị giới hạn mức lãi suất tối đa là bao nhiêu, do đó, mức 42% là không vi phạm.

Trong trường hợp bạn không có tiền trả và không có hành vi trốn tránh thì chỉ là vấn đề dân sự, không phải đi tù.

Bạn tham khảo các văn bản sau:

Nghị quyết 01/2019/NQ-HĐTP ngày 11/01/2019

Điều 7. Áp dụng pháp luật về lãi, lãi suất trong hợp đồng tín dụng

1. Lãi, lãi suất trong hợp đồng tín dụng do các bên thỏa thuận nhưng phải phù hợp với quy định của Luật Các tổ chức tín dụng và văn bản quy phạm pháp luật quy định chi tiết, hướng dẫn áp dụng Luật Các tổ chức tín dụng tại thời điểm xác lập hợp đồng, thời điểm tính lãi suất.

2. Khi giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng, Tòa án áp dụng quy định của Luật Các tổ chức tín dụng, văn bản quy phạm pháp luật quy định chi tiết, hướng dẫn áp dụng Luật Các tổ chức tín dụng để giải quyết mà không áp dụng quy định về giới hạn lãi suất của Bộ luật Dân sự năm 2005, Bộ luật Dân sự năm 2015 để xác định lãi, lãi suất.

Luật các tổ chức tín dụng 2010

Điều 91. Lãi suất, phí trong hoạt động kinh doanh của tổ chức tín dụng

1. Tổ chức tín dụng được quyền ấn định và phải niêm yết công khai mức lãi suất huy động vốn, mức phí cung ứng dịch vụ trong hoạt động kinh doanh của tổ chức tín dụng.

2. Tổ chức tín dụng và khách hàng có quyền thỏa thuận về lãi suất, phí cấp tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng theo quy định của pháp luật.

3. Trong trường hợp hoạt động ngân hàng có diễn biến bất thường, để bảo đảm an toàn của hệ thống tổ chức tín dụng, Ngân hàng Nhà nước có quyền quy định cơ chế xác định phí, lãi suất trong hoạt động kinh doanh của tổ chức tín dụng.

Khoản 1 điều 9 Thông tư 43/2016/TT-NHNN dẫn chiếu tới khoản 1 và khoản 2 điều 13 Thông tư 39/2016/TT-NHNN và đó là các căn cứ pháp luật để khẳng định lãi suất cho vay tiêu dùng của Công ty tài chính - tổ chức tín dụng phi ngân hàng - không bị hạn chế vì vay tiêu dùng không thuộc trường hợp được qui định tại khoản 2 điều 13 Thông tư số 39/2016/TT-NHNN.

Trân trọng.

@ghlaw

Do TT39 và TT43 cùng được ban hành và có hiệu lực trong cùng một ngày nên không dùng căn cứ văn bản ban hành trước - sau.

Mình nghĩ là căn cứ vào phạm vi áp dụng, với TT39 điều chỉnh chung hoạt động cho vay tín chấp của tất cả tổ chức tín dụng từ: thẻ tín dụng; thuê tài chính và cho vay tiêu dùng nên TT39 quy định chung là "thỏa thuận" và đối tượng là tất cả tổ chức tín dụng.

Với TT43 thì phạm vi chỉ là hoạt động "vay tiêu dùng" và các nghiệp vụ có tính chất tương tự cho vay tiêu dùng và đối tượng là tổ chức tài chính phi ngân hàng có giấy phép cho vay tài chínhh.

Tôi đồng ý quan điểm này, dẫn chiếu qua lại thì cuối cùng cũng là không có văn bản nào giới hạn lãi suất cho vay của tổ chức tín dụng.

Không có quy định ? được hiểu là quy định cụ thể hóa hay là không có quy định điều chỉnh ?

43/2016/TT-NHNN GHLAW trích dẫn có điều 9 khoản 2,3 có được hiểu là "không có quy định"

42%/năm = 3,5%/tháng vậy số tiền hàng tháng của bạn phải góp là 1.930.650 đ đúng chứ ?. Ở đây công ty tài chính cho vay trong giới hạn lãi suất mà tổ chức đó thông báo với NHNN có những vụ kiện của công ty tài chính Fe credit mà lãi suất còn cao hơn khoảng 4%/tháng và mức lãi như vậy khi đó còn chưa quá mức trần Fe cam kết và có thể hiện tại cũng vậy.

Bạn mới chậm 1 tháng thì nên tìm cách trả nợ vì khoản vay tín chấp thì nghĩa vụ của bạn là vô hạng và khoản nợ có thể ăn sâu vào tài sản của bạn nếu vô tình bạn được thừa kế hoặc được tặng cho tài sản, về lãi phạt quá hạn có thể là 0,05%/ngày = 1,5%/tháng hoặc cao hơn tùy HĐ và nó sẽ nhân thêm 0,05%/ngày đến khi bạn trả hết.

Nếu hiện tại bạn không có khả năng trả nợ thì nên chọn cách bán tài sản để dứt điểm khoản nợ hoặc lên trụ sở của Fe để đề nghị giãn nợ nếu được.

tôi nghĩ Thông tư hay nghị định chỉ là văn bản dưới Luật. Rõ ràng Luật dân sự đã quy định trần lãi suất là 20%/năm thì sao lại cho vay đến 42% mà không vi phạm. Rất mong Luật sư giải thích rõ hơn

Điều 4 Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định nguyên tắc cho vay, vay vốn: 

“1. Hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng được thực hiện theo thỏa thuận giữa tổ chức tín dụng và khách hàng, phù hợp với quy định tại Thông tư này và các quy định của pháp luật có liên quan bao gồm cả pháp luật về bảo vệ môi trường;

2. Khách hàng vay vốn tổ chức tín dụng phải đảm bảo sử dụng vốn vay đúng mục đích, hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng thời hạn đã thỏa thuận với tổ chức tín dụng"

Như vậy, việc anh thoả thuận vay với lãi suất 42%/năm nếu được hai bên thoả thuận và đồng ý bằng văn bản thì không vi phạm quy định và không xem là cho vay nặng lãi.