Lãi suất 74% 1 năm có vi phạm luật hay không ?

Chào luật sư !

Vào ngày 01/11/2012 tôi có nhận được một lá thư từ phía bên Công ty tài chính PPF gửi về với nội dung mời vay vốn và nói tôi là những khách hàng được họ ưu đãi đặc biệt được chọn trong " Danh sách những khách hàng vàng "  với khoản vay là 20,000,000đ và số tiền góp hàng tháng là 1,604,000đ (trong thư không ghi là góp trong bao nhiều tháng) đúng thời đểm đó tôi thất nghiệp má tôi thì bệnh nên tôi rất cần tiền.Thế là tôi đã chủ động liên hệ với công ty để vay vốn, và được hướng dẫn là đến chỗ bán xe Quang Phương gặp nhân viên (chi cần đem theo CMND và hộ khẩu).Đến nơi thì tôi gặp bạn nữ đưa bản hợp đồng giải thích hoa loa rồi hối thúc kêu tôi ký vào bản hợp đồng,vi lúc đó đang cần tiền nên tôi ký mà không đọc kỹ hd.Sau đó, tôi mới tá hỏa vì lãi suất cao ngất ngưởng của công ty PPF,tôi chỉ vay 20,000,000tr mà công ty còn cộng thêm phí bảo hiểm 2.038.000tr thành ra số tiền tôi vay lên tới 22.038.000 (mặc dù phi bảo hiểm ko ép buộc) với lãi suất 6.16% 1 tháng (tương đương 1 năm là 73.92%)1 con số kinh khủng.Tôi muốn hỏi luật sư với lãi suất cao như vậy công ty PPF có vi phạm luật hay không ? vì theo như tôi được biết Căn cứ Khoản 1 - Ðiều 476 – BLDS Quy định về lãi suất :"Lãi suất vay do các bên thỏa thuận nhưng không được vượt quá 150% của lãi suất cơ bản do Ngân hàng Nhà nước công bố đối với loại cho vay tương ứng".Tôi có nên nhờ tòa án can thiệp hay không ? vì hiện tại tôi không còn đủ khả năng để trả với lãi suất cao như vậy.Tôi đã đóng được 9 tháng với mỗi tháng là 1,796,000 tr ( thời hạn 24 tháng ).

Mong nhận được phản hồi sớm của luật sư.Cám ơn luật sư !

Chào bạn tungit2012,

Điều luật 476 của BLDS mà bạn trích dẫn từ lâu đã không còn phù hợp với hoạt động của các tổ chức tín dụng. Lý do, tổ chức tín dụng là loại hình đặc thù nên ngoài BLDS nó còn tuân thủ Luật các tổ chức tín dụng và các văn bản hướng dẫn của Luật này. Theo đó, Thông tư số 12/2010/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước ngày 14/04/2012 cho phép tổ chức tín dụng được phép thỏa thuận lãi suất với Khách hàng trong 1 số lĩnh vực cụ thể (có cho vay tiêu dùng - đây là lĩnh vực mà bạn và PPF ký kết hợp đồng). Đó đó nói PPF làm trái pháp luật, vi phạm pháp luật là chưa hẳn chính xác trong phần về lãi suất. Nếu họ làm trái pháp luật, thì họ bị NHNN "thanh toán" lâu rồi chứ đâu cần chờ đến bạn khởi kiện ra tòa án. Bên người ta là 1 công ty đa quốc gia, nên bộ máy pháp lý của họ cũng sẽ hỗ trợ rất tích cực trong việc nghiên cứu những kẽ hở của luật VN để làm lợi cho hoạt động của Công ty.   

Lúc trước 2010 thì mình gặp rất nhiều tranh chấp về điều khoản lãi suất trong hợp đồng vay giữa BLDS và Luật chuyên ngành các tổ chức tín dụng. Tuy nhiên sau khi Thông tư 12 ra đời thì vấn đề này đã lắng xuống và nhất là gần đây Tòa án nhân dân tối cao đã có văn bản tập huấn nội bộ chỉ đạo các Tòa án cấp dưới về việc xét xử đối với những trường hợp lãi suất thỏa thuận. Do vậy, nếu bạn khởi kiện ra Tòa đối với vấn đề lãi suất này, khả năng phần thua sẽ rất lớn. 

Có sự tréo ngoe bất cập và mâu thuẫn này vì.... Luật của mình nó thế.

  Vài dòng trao đổi, 

Những gì bạn Khongtheyeuemhon là hoàn toàn chính xác.

PPF là công ty tài chính nên khi cho vay được áp dụng lãi suất thỏa thuận.

Khi đưa ra quy định này thì có đại biểu Quốc hội từng phát biểu khác nào chúng ta cho "Tổ chức tín dụng được cho vay nặng lãi, còn người dân thì không".

Thữ nhất, em kịch liệt phán đối không đồng ý với quan đieerm cho rằng luật pháp ban hành từ dườ lên. Luật phải được ban hành trước để định hướng và để các văn bản khác căn cữ vào, dựa vào để triển khai cụ thể, quy định chi tiết, hướng dẫn thi hành. Bạn để ý sẽ thấy rằng trên bất cứ văn bản dưới luật nào cũng có các gạch đầu dòng "căn cứ..." để từ đó ban hành nghị định quy định chi tiết một số điều của luật, pháp lệnh, thông tư hướng dẫn nghị định. Việc TT 12/2012/TT-NHNN trên kia có còn hiệu lực toàn phần, một phần hay hết hiệu lực hay không em sẽ tìm hiểu cụ thể. Nhưng trc khi tìm hiểu kĩ thêm dm xin nếu ra ý thứ hai như sau.

Thứ hai, em góp ý về cái box hỏi đáp luật này kiểm duyệt bài rấy lâu làm cho các thành viên trao đổi vs nhau chậm quá, em kiến nghị bqt có hình thức cải tiến mới phù hợp hơn để nâng cao sự nhiệt tình tham gia của các thành viên.

Chào bạn anhminhmiumiu, tôi xin trao đổi với bạn 02 vấn đề:

1. Về kiểm duyệt của box này: Đây là topic hỏi đáp dành cho các thành viên dân luật hỏi và luật sư đưa ra ý kiến tư vấn bạn ạ, không phải là topic trao đổi kiến thức bình thường của diễn đàn dân luật. Do vậy ý kiến của bạn phải được luật sư duyệt thông qua thì mới được đăng tải lên. Mình cũng thế thôi. Bạn kéo lên trên cùng thì sẽ thấy mục "Tư vấn của luật sư" bên góc trái. Còn bên góc phải là "Trao đổi vướng mắc pháp lý" đây mới là nơi các thành viên trao đổi kiến thức và tốc độ duyệt bài rất nhanh do các mod online thường xuyên. Hết thắc mắc vụ nhanh - chậm rồi nhé.

2. Bạn nói Tòa đưa Thông tư vào việc xét xử đấy là việc của Tòa, không phải là căn cứ để cho rằng Thông tư còn hay hết hiệu lực... là không ổn. Bởi lẽ, Tòa án là cơ quan chuyên áp dụng pháp luật, nghiên cứu rất sâu về Luật, việc Tòa án áp dụng những quy định trong văn bản pháp luật đã hết hiệu lực để xét xử những vấn đề phát sinh trong hiện tại có thể dẫn tới hậu quả là án sẽ bị hủy, người thẩm phán ra bản án, quyết định có thể bị kỷ luật. Do vậy Tòa án rất thận trọng trong việc nghiên cứu, áp dụng các cơ sở pháp lý để đưa ra phán quyết. 

Thực tế, vẫn có trường hợp Tòa án áp dụng các văn bản pháp luật đã hết hiệu lực để giải quyết vụ án nhưng đó là với trường hợp các vụ việc đã xảy ra trong quá khứ, tại thời điểm văn bản đó còn hiệu lực điều chỉnh. Tôi nhận thấy VN mình chưa có cơ quan nào thống kê và công bố các loại văn bản quy phạm pháp luật còn hay hết hiệu lực, hầu hết các văn bản được xem là hết hiệu lực khi nó bị bãi bỏ, hủy bỏ, thay thế bởi các văn bản khác hoặc nó trái với văn bản pháp luật cấp cao hơn. Còn lại thì không thấy nói đến, có trường hợp văn bản pháp luật còn để tình trạng "không rõ hiệu lực". Do vậy vấn đề tranh chấp hiệu lực của văn bản rất khó bạn ạ, không có cơ sở rõ ràng để xem xét đúng sai mà tùy thuộc vào sự công nhận của Tòa án thôi.