Bài viết sau đây sẽ tổng hợp toàn bộ những vấn đề liên quan đến hoạt động vay ngân hàng mua nhà mà người vay năm 2024 cần lưu ý. Cụ thể như sau.
(1) Hiện nay có những hình thức vay ngân hàng mua nhà nào?
Căn cứ theo nhu cầu vay vốn mà các ngân hàng sẽ đưa ra các cách thức vay ngân hàng mua nhà như sau:
- Vay thế chấp: Là hình thức vay tiền ngân hàng mua nhà sử dụng tài sản bảo đảm hợp pháp theo quy định của ngân hàng. Khách hàng trong trường hợp này có thể vay vốn lên đến 80% giá trị của tài sản.
Thông thường, thời gian vay có thể kéo dài tới 25 năm, tùy theo từng ngân hàng. Trường hợp người mua nhà ở dự án chưa có sổ hồng thì chỉ được vay thế chấp tại các ngân hàng liên kết với chủ đầu tư. Muốn vay tại các ngân hàng khác thì phải dùng tài sản thế chấp khác.
- Vay tín chấp: Là hình thức cho vay vốn mà không cần tài sản đảm bảo, ngân hàng cho vay tại đây sẽ xét duyệt khoản vay dựa trên uy tín và mức thu nhập cũng như lịch sử tín dụng của người vay vốn. Hình thức vay này thường có thời gian giải ngân nhanh nhưng thời gian vay ngắn hơn và lãi suất cũng thường cao hơn vay thế chấp.
- Vay thấu chi: Là hình thức vay vốn mà ngân hàng cho phép khách hàng có thể sử dụng vượt quá số tiền trong tài khoản của mình trong hạn mức quy định.
- Vay trả góp: Là hình thức vay tiền mà khách hàng phải hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay định kỳ trong thời gian đã thỏa thuận.
Theo đó, trong những hình thức vay ngân hàng mua nhà kể trên, vay thế chấp là hình thức vay truyền thống và phổ biến hiện nay.
(2) Vay ngân hàng mua nhà cần đáp ứng những điều kiện gì?
Đối với điều kiện vay ngân hàng mua nhà thì mỗi ngân hàng cũng sẽ có sự khác nhau. Tuy nhiên, thông thường, người vay cần phải đáp ứng các tiêu chí cơ bản như sau:
- Có sẵn khoản tiền tương đương từ 20 đến 30% giá trị căn nhà đang có ý định mua.
- Trong độ tuổi từ 18 đến 65 tuổi.
- Có thu nhập hàng tháng ổn định, đảm bảo có khả năng chi trả nợ đúng hạn.
- Trường hợp vay thế chấp thì tài sản được dùng để thế chấp phục vụ mục đích vay cần có các tài liệu bảo đảm.
- Có hộ khẩu hoặc đăng ký tạm trú tại nơi có địa điểm kinh doanh của ngân hàng cho vay vốn.
- Đối tượng vay có đủ năng lực hành vi dân sự theo quy định pháp luật.
- Tài sản thế chấp có chứng nhận hợp pháp và giá trị tương ứng với giá trị khoản vay.
- Phải có phương án khắc phục các rủi ro có thể xảy ra khi kinh doanh thất bại để đảm bảo trả nợ đúng hạn.
- Lịch sử tín dụng “sạch”, chưa từng có nợ khó đòi hay nợ quá hạn.
- Đảm bảo mục đích sử dụng tiền vay không vi phạm quy định pháp luật.
(3) Hồ sơ vay ngân hàng mua nhà bao gồm những gì?
Theo những điều kiện vay ngân hàng mua nhà như đã có nêu tại mục (2), bộ hồ sơ vay hoàn chỉnh cần đảm bảo những giấy tờ bao gồm:
- Giấy đề nghị vay vốn theo mẫu do ngân hàng cung cấp.
- Hồ sơ nhân thân như CMND/CCCD còn hiệu lực, Giấy đăng ký kết hôn hoặc giấy xác nhận độc thân/ly hôn.
- Giấy đăng ký kết hôn hoặc giấy xác nhận độc thân/ly hôn theo quy định pháp luật.
- Giấy tờ chứng minh tài chính có thể kể đến như:
+ Từ lương: Hợp đồng lao động, sao kê tài khoản nhận lương; bảng lương, xác nhận lương của công ty.
+ Từ các khoản kinh doanh, thu nhập khác: Giấy tờ thể hiện kết quả kinh doanh, tài sản mang lại thu nhập,…
- Bản kê khai mục đích sử dụng vốn vay.
- Hợp đồng đặt cọc, mua bán nhà đất
- Sổ đỏ, sổ hồng (trong trường hợp sử dụng tài sản đảm bảo vay thế chấp). Trường hợp này cần thêm Giấy chứng nhận quyền sở hữu và hồ sơ pháp lý của nhà đất đó.
Trường hợp người vay đang có các khoản vay tại các ngân hàng khác thì cần bổ sung thêm hợp đồng tín dụng, sao kê tài khoản thanh toán,…
(4) Những lưu ý khi vay ngân hàng mua nhà năm 2024
Năm 2024, khi vay ngân hàng mua nhà có một số điểm mà người vay cần phải lưu ý như sau:
Lãi suất vay: Thông thường, sẽ có 02 loại lãi suất phổ biến là lãi suất cố định và lãi suất thả nổi.
- Lãi suất cố định: Tiền lãi mà người vay phải trả hàng tháng là như nhau.
- Lãi suất thả nổi: Tiền lãi mỗi tháng sẽ có khả năng chênh lệch ít nhiều tùy theo biên độ lãi suất của thị trường vào từng thời điểm.
Lãi suất thả nổi (hay còn được gọi là lãi suất biến động) là một loại lãi suất mà giá trị của nó thay đổi theo thời gian dựa trên điều kiện thị trường.
Thời hạn của khoản vay:
- Vay ngắn hạn: Tiền lãi mà người vay phải trả sẽ ít hơn so với vay dài hạn nhưng số tiền gốc phải trả của mỗi tháng sẽ lớn hơn.
- Vay dài hạn: Số tiền gốc phải trả được chia đều hàng tháng sẽ thấp hơn, giúp giảm áp lực tài chính.
Phí phạt trả nợ trước hạn: Là một loại phí được ngân hàng và người vay thỏa thuận về việc thu các khoản phí liên quan đến hoạt động cho vay được quy định tại Điều 14 Thông tư 39/2016/TT-NHNN. Đồng thời, tại Khoản 2 Điều 470 Bộ Luật Dân sự 2015 có nêu rõ hợp đồng vay có kỳ hạn và có lãi thì bên vay có quyền trả lại tài sản trước kỳ hạn nhưng phải trả toàn bộ lãi theo kỳ hạn, trừ trường hợp có thỏa thuận khác hoặc luật có quy định khác.
Theo đó, trong trường hợp người vay vốn tại ngân hàng muốn trả nợ trước hạn thì phải chịu thêm khoản phí phạt trả nợ trước hạn cho ngân hàng. Thông thường, khoản phạt này sẽ từ 2 đến 3% số tiền trả nợ trước hạn.
Các gói vay vốn ưu đãi lãi suất: Mỗi ngân hàng sẽ có gói vay vốn mua nhà với chính sách lãi suất khác nhau. Theo đó, người vay nên tìm hiểu về chính sách cho vay vốn của từng ngân hàng để chọn được gói vay có lãi suất tốt, nhiều ưu đãi hỗ trợ khách hàng khi vay vốn.
(5) Tổng hợp lãi suất vay mua nhà của các ngân hàng hiện nay
|
Ngân hàng
|
Lãi suất vay mua nhà
|
|
BIDV
|
- Tại Hà Nội và TP.HCM: Tối thiểu 5%/năm trong 6 tháng đầu, thời gian vay tối thiểu 36 tháng, hoặc tối thiểu 5,5%/năm trong 12 tháng đầu, thời gian vay tối thiểu 60 tháng.
- Tại các địa phương khác: Tối thiểu cố định từ 6%/năm áp dụng trong 24 tháng đầu tiên hoặc 7%/năm trong 36 tháng đầu tiên.
|
|
VietinBank
|
- Vay ngắn hạn: Từ 5%/năm.
- Vay trung, dài hạn: Từ 5,6%/năm, tuy nhiên chỉ áp dụng cho khách hàng khách hàng ưu tiên/khách hàng ưu tiên trải nghiệm thuộc các hạng Bạch kim, Kim cương, khách hàng mua bảo hiểm, khách hàng nhận lương qua VietinBank có nhu cầu vay tiêu dùng và vay sản xuất kinh doanh.
|
|
Vietcombank
|
Cá nhân: Lãi suất ưu đãi từ 6%/năm trong 6 tháng đầu với các khoản vay ngắn hạn (dưới 12 tháng).
Hoặc 6,3%/năm trong 6 tháng đầu với các khoản vay trung – dài hạn.
Hết thời gian ưu đãi, lãi suất thả nổi khoảng 9%/năm và thay đổi 3 tháng/lần.
|
|
Agribank
|
- Từ 4,0%/năm với khoản vay đến 03 tháng,
- Từ 4,5%/năm với khoản vay trên 03 đến 06 tháng.
- Từ 5,0%/năm với khoản vay trên 06 đến 12 tháng.
- Từ 5,5%/năm với khoản vay trung và dài hạn.
Kể từ năm thứ 3, mức lãi suất cho vay sẽ thả nổi, mức lãi suất thả nổi ước tính theo gói vay này khoảng 8 đến 9%/năm.
|
|
Sacombank
|
7% cố định trong năm đầu hoặc 7,5% cố định trong 02 năm đầu.
|
|
SeABank
|
Lãi suất ưu đãi vay mua nhà từ 5,5% cố định trong 12 tháng đầu, chỉ cần trả 5% dư nợ gốc, áp dụng trong tối đa 100 tháng đầu.
Thời gian vay 35 năm, vay tối đa 75% giá trị tài sản thế chấp.
|
|
Techcombank
|
- Lãi suất 5% cố định trong 3 tháng, 6% cố định trong 6 tháng, 6,3% cố định trong 12 tháng, 6,8% cố định trong 18 tháng, 7,5% cố định trong 24 tháng.
- Phí trả nợ trước hạn: trong năm đầu (2,5%); năm thứ 2, 3 (2%); năm thứ 4, 5 (1%).
Hết thời gian ưu đãi sẽ tính lãi suất thả nổi với biên độ 3.5%. Khi đó, lãi suất thả nổi Techcombank rơi vào khoảng 10%/năm.
|
Trên đây là tổng hợp những điều cần lưu ý khi vay ngân hàng mua nhà năm 2024, người vay có thể tham khảo trước khi vay vốn tại ngân hàng.
