Trước đây, khi mở tài khoản thanh toán ngân hàng, khách hàng và ngân hàng cần phải lập Giấy đề nghị mở tài khoản thanh toán theo quy định. Tuy nhiên kể từ ngày 01/10/2024, Giấy đề nghị mở tài khoản thanh toán được thay đổi thành Thỏa thuận mở và sử dụng tài khoản thanh toán.
Nội dung của Thỏa thuận mở và sử dụng tài khoản thanh toán
Theo Khoản 1 Điều 13 Thông tư 17/2024/TT-NHNN thì thỏa thuận mở và sử dụng tài khoản thanh toán giữa ngân hàng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài và khách hàng phải bao gồm:
- Số văn bản (nếu có), thời điểm ngày, tháng, năm lập thỏa thuận;
- Tên ngân hàng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài;
- Thông tin về khách hàng mở tài khoản thanh toán theo quy định tại Điều 14 Thông tư 17/2024/TT-NHNN;
- Quyền, nghĩa vụ cụ thể của các bên phù hợp với quy định tại Điều 20, 21 Thông tư 17/2024/TT-NHNN;
- Nội dung về duy trì số dư tối thiểu trên tài khoản thanh toán và các loại phí, mức phí, cách thức thu phí, việc điều chỉnh phí trong mở và sử dụng tài khoản thanh toán;
- Việc sử dụng tài khoản thanh toán gồm:
+ Việc sử dụng tài khoản thanh toán phải phù hợp với quy định tại Điều 17 Thông tư 17/2024/TT-NHNN;
+ Phạm vi, hạn mức giao dịch trên tài khoản thanh toán khi thực hiện thanh toán;
+ Các trường hợp trích Nợ tài khoản thanh toán theo quy định pháp luật và các trường hợp trích Nợ khác liên quan đến gian lận, lừa đảo khi có kết luận của cơ quan có thẩm quyền;
+ Việc quản lý và sử dụng tài khoản thanh toán chung (đối với tài khoản thanh toán chung);
- Các trường hợp phong tỏa, chấm dứt phong tỏa tài khoản thanh toán, bao gồm:
+ Trường hợp phát hiện có sai lệch hoặc có dấu hiệu bất thường trong quá trình mở và sử dụng tài khoản thanh toán;
+ Trường hợp có cơ sở nghi ngờ tài khoản thanh toán của khách hàng gian lận, vi phạm pháp luật;
+ Các trường hợp khác phù hợp quy định pháp luật;
- Các trường hợp đóng tài khoản thanh toán và xử lý số dư còn lại khi đóng tài khoản thanh toán, bao gồm:
+ Trường hợp phát hiện khách hàng sử dụng giấy tờ giả, mạo danh để mở hoặc sử dụng tài khoản thanh toán cho mục đích lừa đảo, gian lận hoặc các hoạt động bất hợp pháp khác;
+ Trường hợp tài khoản không duy trì đủ số dư và không phát sinh giao dịch trong khoảng thời gian nhất định theo quy định của ngân hàng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài;
+ Các trường hợp khác phù hợp quy định pháp luật;
- Việc cung cấp thông tin và hình thức thông báo cho chủ tài khoản thanh toán biết về: số dư và các giao dịch phát sinh trên tài khoản thanh toán; việc tài khoản thanh toán bị phong tỏa, đóng; thời điểm hết hạn hiệu lực, hạn sử dụng của giấy tờ tùy thân trong hồ sơ mở tài khoản thanh toán và các thông tin cần thiết khác trong quá trình sử dụng tài khoản thanh toán;
- Phương thức tiếp nhận đề nghị tra soát, khiếu nại; thời hạn xử lý đề nghị tra soát, khiếu nại và việc xử lý kết quả tra soát, khiếu nại phù hợp với quy định về dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt;
- Việc thực hiện các biện pháp quản lý rủi ro, đảm bảo an toàn, bảo mật trong sử dụng tài khoản thanh toán, trong đó bao gồm: các trường hợp xác minh lại thông tin nhận biết khách hàng và việc từ chối thực hiện giao dịch hoặc tạm dừng các giao dịch thanh toán, rút tiền trên tài khoản thanh toán phù hợp với quy định tại Điều 19 Thông tư này;
- Việc xử lý dữ liệu cá nhân của khách hàng hoặc dữ liệu cá nhân do khách hàng cung cấp, việc cung cấp thông tin cho bên thứ ba nhằm phục vụ việc cung ứng dịch vụ thanh toán cho khách hàng, xử lý các trường hợp nghi ngờ gian lận, giả mạo, vi phạm quy định pháp luật;
- Các trường hợp cung cấp thông tin bao gồm:
+ Cung cấp thông tin theo yêu cầu của cơ quan có thẩm quyền theo quy định của luật hoặc được sự chấp thuận của khách hàng;
+ Cung cấp thông tin về số dư trên tài khoản thanh toán cho người đại diện, người thừa kế (hoặc người đại diện của người thừa kế) của chủ tài khoản thanh toán cá nhân khi chủ tài khoản thanh toán chết hoặc bị tuyên bố đã chết.
Theo đó, thỏa thuận mở và sử dụng tài khoản thanh toán giữa ngân hàng và khách hàng phải bao gồm tối thiểu các nội dung trên. Bên cạnh đó, ngân hàng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài được thỏa thuận với khách hàng các nội dung khác không trái với quy định pháp luật.
Trường hợp thỏa thuận mở và sử dụng tài khoản thanh toán theo mẫu, điều kiện giao dịch chung thì ngân hàng phải thực hiện:
- Niêm yết công khai mẫu thỏa thuận, điều kiện giao dịch chung tại địa điểm giao dịch và đăng tải trên trang thông tin điện tử, phần mềm ứng dụng giao dịch ngân hàng trên internet, điện thoại di động (nếu có) của ngân hàng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài;
- Cung cấp đầy đủ thông tin về mẫu thỏa thuận, điều kiện giao dịch chung cho khách hàng và có biện pháp để xác nhận việc khách hàng đã đọc và đồng ý là đã được cung cấp đầy đủ thông tin.
Các hình thức của tài khoản thanh toán ngân hàng từ ngày 01/7/2024
Theo Điều 3 Thông tư 17/2024/TT-NHNN các hình thức của tài khoản thanh toán bao gồm:
- Tài khoản thanh toán của cá nhân: là tài khoản thanh toán do khách hàng là cá nhân mở tại tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán.
- Tài khoản thanh toán của tổ chức: là tài khoản thanh toán do khách hàng là tổ chức mở tại tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán. Chủ tài khoản thanh toán của tổ chức là tổ chức mở tài khoản thanh toán.
- Tài khoản thanh toán chung: tài khoản thanh toán có ít nhất hai chủ thể trở lên cùng đứng tên mở tài khoản. Chủ tài khoản thanh toán chung là tổ chức, cá nhân.
Thông tư 17/2024/TT-NHNN quy định việc mở và sử dụng tài khoản thanh toán tại tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành có hiệu lực từ ngày 01/7/2024. Đối với quy định tại Điều 13 nêu trên có hiệu lực từ ngày 01/10/2024.
