Lãi suất vay tín chấp 5.5% có vi phạm pháp luật không?

Chào bạn, liên quan đến câu hỏi của bạn, luật sư có ý kiến trả lời như sau:

Do hợp đồng bạn cung cấp bị mờ, không nhìn rõ thông tin nên một số thông tin mà luật sư nắm được có thể không hoàn toàn chính xác dẫn đến nội dung tư vấn có thể chưa phù hợp. Nếu muốn tư vấn chi tiết bạn có thể cung cấp lại một bản hợp đồng đầy đủ và rõ hơn.

Thời điểm ký kết hợp đồng giữa bạn với ngân hàng (ngày 25/10/2016) là thời điểm Luật tổ chức tín dụng năm 2010 đang có hiệu lực. Điều 91 cho phép các bên tự thỏa thuận về mức lãi suất cho vay theo quy định của pháp luật.

Điều 468 Bộ luật dân sự năm 2015 quy định về mức lãi suất tối đa như sau:

“1. Lãi suất vay do các bên thỏa thuận.

Trường hợp các bên có thỏa thuận về lãi suất thì lãi suất theo thỏa thuận không được vượt quá 20%/năm của khoản tiền vay, trừ trường hợp luật khác có liên quan quy định khác. Căn cứ tình hình thực tế và theo đề xuất của Chính phủ, Ủy ban thường vụ Quốc hội quyết định điều chỉnh mức lãi suất nói trên và báo cáo Quốc hội tại kỳ họp gần nhất.

Trường hợp lãi suất theo thỏa thuận vượt quá lãi suất giới hạn được quy định tại khoản này thì mức lãi suất vượt quá không có hiệu lực.

2. Trường hợp các bên có thỏa thuận về việc trả lãi, nhưng không xác định rõ lãi suất và có tranh chấp về lãi suất thì lãi suất được xác định bằng 50% mức lãi suất giới hạn quy định tại khoản 1 Điều này tại thời điểm trả nợ.”

Theo đó, bạn có thể tính mức lãi suất theo năm nếu vượt quá 20%/năm thì mức lãi suất vượt quá giới hạn không có hiệu lực.

Chào bạn !

Luật sư Đặng Văn Cường, Đoàn luật sư Hà Nội trả lời bạn như sau:

Vay mượn là quan hệ dân sự, nếu có tranh chấp sẽ được giải quyết theo thủ tục tố tụng dân sự - trừ trường hợp bên vay tiền có ý định chiếm đoạt số tiền đi vay. Theo quy định tại khoản 1 Điều 468 BLDS năm 2015 về lãi suất, mức lãi suất vay tiền cũng theo thỏa thuận, nhưng không được vượt quá 20%/năm (nếu thỏa thuận không rõ thì sẽ là 10%/năm).

Bạn tham khảo quy định của Bộ luật dân sự năm 2015 về lãi suất như sau:

Điều 468. Lãi suất cho vay  

1. Lãi suất vay do các bên thỏa thuận.

Trường hợp các bên có thỏa thuận về lãi suất thì lãi suất theo thỏa thuận không được vượt quá 20%/năm của khoản tiền vay, trừ trường hợp luật khác có liên quan quy định khác. Căn cứ tình hình thực tế và theo đề xuất của Chính phủ, Ủy ban thường vụ Quốc hội quyết định điều chỉnh mức lãi suất nói trên và báo cáo Quốc hội tại kỳ họp gần nhất.

Trường hợp lãi suất theo thỏa thuận vượt quá lãi suất giới hạn được quy định tại khoản này thì mức lãi suất vượt quá không có hiệu lực.

2. Trường hợp các bên có thỏa thuận về việc trả lãi, nhưng không xác định rõ lãi suất và có tranh chấp về lãi suất thì lãi suất được xác định bằng 50% mức lãi suất giới hạn quy định tại khoản 1 Điều này tại thời điểm trả nợ.

Như vậy, lãi suất cho vay sẽ do các bên tự thỏa thuận. Tuy nhiên lãi suất sẽ không được vượt quá 20%/năm của khoản tiền vay. Nếu mức lãi suất mà các bên tự thỏa thuận với nhau vượt quá mức 20%/năm của khoản tiền vay thì khi có tranh chấp khiến tòa án phải giải quyết theo thủ tục tố tụng dân sự thì phần lãi suất vượt quá sẽ không được tính.. 

Trừng hợp người cho vay nặng lãi, có yếu tố bóc lột, gây ảnh hưởng xấu tới các quan hệ dân sự và an ninh trật tự, an toàn xã hội thì có thể bị xem xét, xử lý về tội cho vay nặng lãi theo quy định của Bộ luật hình sự năm 2015,. cụ thể như sau:

Điều 201. Tội cho vay lãi nặng

1. Người nào trong giao dịch dân sự mà cho vay với lãi suất gấp 05 lần mức lãi suất cao nhất quy định trong Bộ luật dân sự, thu lợi bất chính từ 30.000.000 đồng đến dưới 100.000.000 đồng hoặc đã bị xử phạt vi phạm hành chính về hành vi này hoặc đã bị kết án về tội này, chưa được xóa án tích mà còn vi phạm, thì bị phạt tiền từ 50.000.000 đồng đến 200.000.000 đồng hoặc phạt cải tạo không giam giữ đến 03 năm.

2. Phạm tội thu lợi bất chính từ 100.000.000 đồng trở lên, thì bị phạt tiền từ 200.000.000 đồng đến 1.000.000.000 đồng hoặc phạt tù từ 06 tháng đến 03 năm.

3. Người phạm tội còn có thể bị phạt tiền từ 30.000.000 đồng đến 100.000.000 đồng, cấm đảm nhiệm chức vụ, cấm hành nghề hoặc làm công việc nhất định từ 01 năm đến 05 năm.

Bạn chụp hợp đồng vay nợ và các giấy tờ liên quan để các luật sư phân tích và tư vấn giúp bạn

Chào bạn.

Theo quy định tại Điều 468 Bộ luật dân sự năm 2015 quy định về lãi suất thì: Lãi suất vay do các bên thỏa thuận nhưng không được vượt quá 20%/năm của khoản tiền vay. Trường hợp lãi suất thỏa thuận vượt quá mức quy định trên thì mức lãi suất vượt quá không có hiệu lực.

Bạn vay 38 triệu đồng thí mức lãi suất không quá 20%/năm của khoản vay 38 triệu đồng là 7,6 triệu đồng/năm, túc mỗi tháng chỉ phải trả lãi không quá 633.000 đồng. 

Bạn vay 38 triệu mỗi tháng trả lãi 4,5%, tức 1.710.000 đồng /tháng, tức gấp 2,7% mức lãi suất quy định là vi phạm quy định rồi bạn nhé.

Bạn nên yêu cầu đơn vị cho vay điều chỉnh lại mức lãi suất không được vướt quá quy định. Trường hợp đồng đơn vị cho vay không đồng ý điều chỉnh lại mức lãi suất thì bạn có quyền khởi kiện ra tòa án để yêu cầu tính lãi mức lãi suất theo quy định.

Thân mến